提前还房贷分为提前部分还款和提前结清，所以探讨提前还贷的划算方式，需要从这两个方面进行讨论，具体如下：

1、提前部分还款

若是提前部分还款，银行通常会提供两种方案：缩短期限和减少月供，具体如下：

1）缩短期限

不管是等额本息还是等额本金方式还款，在保持月供不变的情况，可以缩短期限。

优点是：减少利息支出，更快地拿回房子产权。

缺点是：无法减轻还款压力，不利于自身的财务规划。

举例说明：

假设贷款本金50万、期限20年、利率4.2%、第5年提前还款20万（已还4年）、缩短期限，则：

等额本息方式还款：可节省利息124174.26元。

等额本金方式还款：可节省利息114450元。

2）减少月供

在保持期限不变的情况下，减少贷款月供。

优点是：减轻还款压力，并减少利息支出。

缺点是：节省的利息比缩短期限的少，且需长期承受还款压力。

举例说明：

同样假设贷款本金50万、期限20年、利率4.2%、第5年提前还款20万（已还4年）、减少月供，则：

等额本息方式还款：可节省利息75007.3元。

等额本金方式还款：可节省利息67550元。

2、提前结清

若要提前结清房贷，则主要考虑如下两个方面因素：

1）违约金

因为提前还贷有损银行利益，所以为了避免用户过早提前还贷，银行往往会设置违约金。因此，在办理提前还贷时，一定要留意查看贷款合同或咨询银行客服，若违约金费用过高，则可暂时搁置提前还款的计划。

2）还款时机

一般来说，房贷提前结清的最佳时间是在贷款期限的1/3前，且越早还越好（不考虑违约金的情况）。若是超过这个时间，此时往往已经还了一半利息，再提前结清就意义不大。

举例说明：

假设贷款本金50万、贷款利率4.2%、等额本金还款，则：

贷款10年，总利息105875元，3年已还利息53812.5元；

贷款15年，总利息158375元，5年已还利息87791.67元；

贷款20年，总利息210875元，6年已还利息107362.5元；

贷款25年，总利息263375元，8年已还利息141400元；

贷款30年，总利息315875元，10年已还利息175291.67元。

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