房屋抵押贷款的利率基于央行基准利率进行波动，而对于贷款基准利率，目前是这样规定的：

1年以内（含1年）：4.35%；

1-5年（含5年）：4.75%；

5年以上：4.9%。

至于实际利率，则受到贷款机构政策、借款人资信状况、房屋价值、贷款用途等方面影响。

具体说明如下：

1、贷款机构政策

贷款机构不同，贷款政策也不相同，在利率的定价上也会存在差异。比如：

农业银行个人房产抵押消费贷款：最低可享同期LPR；

平安普惠宅e贷：年化综合成本10%-23.9%；

兴业银行抵押贷：年化利率4.25%起。

2、借款人资信状况

借款人资信状况越好，贷款风险也就越低，机构自然更愿意提供贷款服务，而且往往会以低利率吸引用户贷款。一般来说，机构会从如下几个方面评估用户的资信状况：

1）信用水平

在申请房屋抵押贷款时，若是征信报告上不存在污点，且负债率较低，也没有过多的查询记录，往往会被平台判定为信用良好，从而有机会获得较低的贷款利率。

2）收入状况

个人收入水平越高，还款能力也就越强，机构自然也更愿意放款，贷款利率也会有一定优惠。

3）个人基本信息

个人基本信息包含学历、职业、婚姻状况等数据，是机构审批贷款的重要参考因素、一般来说，单位好、已婚、学历高等人群，往往属于优质客户，可以享受较低的利率。

3、房屋价值

房屋本身的市场价值也会影响抵押贷款利率。这个也很好理解，房屋价值越高，贷款资金更有安全保障，从而可以有机会享受高额度、低利率的贷款。一般来说，房屋价值受地理位置、房龄、房屋面积、户型等因素影响，实际需以鉴定机构的评估为准。

4、贷款用途

一般来说，房屋抵押可分为消费抵押贷款和经营抵押贷款。由于经营抵押贷款是商业贷款，有政策扶持，所以利率一般比消费贷款利率低。

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