砍头息是指贷款利息预先在本金中扣除，比如借款10000元，实际到账9000元，这被扣除的1000元就是砍头息。至于要不要归还，答案很简单：

实际借款金额本金以及贷款利率合法范围内的利息，需要归还。

下面，用简单的案例来帮助大家理解：

A先生在某贷款平台借款30000元，借款期限12期，年化利率是18%。贷款合同约定，从放款次月开始按照等额本息还款。但是，实际到账金额只有28000元，平台预扣了2000元利息。

平台给出的还款方案是：第1期-第11期，每月还款金额2750.40元，第12期还款金额2747.69元，贷款总利息3002.09元。

但是，在A先生看来，平台已经预先扣除了2000元利息。再按照平台的计划还款，相当于总共要支付5002.09元利息。因此，A先生从放款次月开始拒绝还款。

平台向法院起诉，要求A先生按照贷款合同的约定，按照借款30000元、借款12期、年化利率18%以及等额本息的方式还款。

最后法院的判决结果：

驳回平台的请求，要求A先生按照借款28000元、借款12期、年化利率18%以及等额本息的方式，将贷款本金以及利息还给平台。

这样一来，A现在第1期-第11期，每月还款金额2567.04元，贷款总利息2801.96元。与之前相比，利息直接减少了2200.13元。

由于，A先生已经支付了2000元利息，因此已支付的2000元利息从中予以核减，最后A先生只需要支付200.13元利息。

总结：砍头息是违法的，不受法律保护，用户只需要将实际到账金额认定为本金，之后再根据贷款利率、贷款期限、还款方式计算利息。用户遇到砍头息时，主要保留相关证据，运用法律维护自己的权益，这样就算对方起诉，用户也不会因为无法举证而败诉。