网贷综合年化利率不得超过多少，与提供借款服务的金融机构有关。

主要分为以下两个高利贷界定标准：

一、LPR的四倍

若是民间借贷机构提供的线上贷款产品，一般规定借款综合年化利率最高不得超过浮动利率LPR的四倍。

根据2024年4月22日LPR的最新报价可知：

1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%。

由此可得：

网贷综合年化利率最高不能超过13.8%（3.45%×4=13.8%）。

注意：

1、LPR报价调整时间

LPR即贷款市场报价利率，每个月的20号（遇节假日顺延）都会重新报价（以上LPR在下一次发布LPR之前有效）。

2、四倍LPR适用范围

小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，不适用四倍LPR利率上限。

二、24%或36%的“两线三区”标准

若是小额贷款公司等金融组织提供的网络贷款，则遵循24%或36%的“两线三区”标准。

具体解析如下：

（一）“两线”

即年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。

（二）“三区”

1、司法保护区

借贷双方约定的利率不超过年利率24%，利率合法有效，属于司法保护区。出借方请求借款人按照约定的利率支付利息，人民法院应予支持。

2、自然债务区

借贷双方约定的年利率在24%至36%之间，属于自然债务区。出借方起诉主张该区间部分利息，法院不予保护；借款人自愿履行完毕，法院不予干预；借款人抗辩要求返还或折抵该部分已支付利息，法院亦不予保护。

3、无效区

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超出部分的利息被认定无效，属于无效区。借款人请求出借方返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持。

综上所述：

小额贷款公司等金融组织提供的网络贷款，综合年化利率最高不得超过36%。

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